Hvad skal der til for at købe et hus?
Hvad skal jeg bruge for at købe et hus i USA? . At samle de papirer og dokumenter, du skal bruge til at købe et hjem, er et smart træk, og det er ikke så meget arbejde, som du måske forventer, især når du ved, hvad du får brug for. Du får lettere ved dit realkreditlån i en stressende periode, og det kan gå langt i retning af at få dig på rette fod, især for førstegangskøbere.
Køb et realkreditlån
Sammenlign identiske lån med hinanden, før du begynder. Anmod om et tilbud fra hver långiver; de skal levere dem til dig i henhold til standarderne TRID .
Du kan sammenligne omkostningerne for hver type boliglån. Din købers lukkeomkostninger vil sandsynligvis omfatte et eller flere lånepunkter. Stil spørgsmål, hvis du ikke forstår det afsluttende skøn.
Inden du taler med en realkreditinstitut
Nu er det tid til at begynde at indsamle dokumenter.
Få en kopi af din kreditrapport, og undersøg den . Du har ret til en gratis rapport fra hvert af de tre kreditrapporteringsbureauer hvert år. Kontakt kreditor for at rette det, hvis du finder en fejl. Vær opmærksom på eventuelle kriminalitet. Din score JEG ER du vil blive påvirket negativt, hvis du har foretaget for mange sene betalinger.
Du kan normalt få et FHA -lån, selvom du har en noget lav kreditværdighed. FHA -lån kræver også nedbetalinger på så lidt som 2,85% af salgsprisen.
Kvalificering med långiver
Nogle långivere vil måske se dokumentation, der understøtter ethvert lån, du har i øjeblikket. Dette hjælper dem med at bestemme din gæld-til-indkomst-forhold, en vigtig faktor i godkendelsesprocessen for realkreditlån.
Tænk på kreditkort, bilbetalinger og studielån. Dine seneste udsagn bør være tilstrækkelige, hvis de inkluderer din udestående saldo og dine nødvendige månedlige betalinger, og de skal vise kontonumre samt kreditorers navne og adresser.
En långiver vil verificere din beskæftigelse for at begynde at behandle dit lån . Dette gøres normalt ved at sende dem en ansættelsesbekræftelsesformular , så rådgive din arbejdsgiver til at vente på denne anmodning om oplysninger. Bed din HR -afdeling eller chef om straks at sende den ønskede dokumentation.
Adgangstest
Långiveren vil også have dokumenter fra dig, der understøtter din indkomst, herunder aktuelle lønsedler. Dine sidste to burde være nok. Lav fotokopier. Du må ikke aflevere dine originaler.
Långivere vil generelt også have sidste to år med W-2-formularer for dig og din ægtefælle, hvis du er gift. Dette er din løn- og selvangivelse, udstedt af din arbejdsgiver for hvert kalenderår, og indeholder alle oplysninger om din indtjening, skattepligtige fordele og skatter, der blev tilbageholdt i din løn.
Hvis du endnu ikke har indsendt din føderale selvangivelse for det sidste år, skal du finde dine angivelser for de foregående to år. Tag kopier, og sørg for at medtage alle tider.
Sørg for, at selvangivelserne er underskrevet af dig og dateret.
Nogle långivere vil have to måneders kontoudtog , mens andre anmoder om tre. Lav en kopi for hver institution, og inkluder hver side, også blanke sider.
Lav en kopi af hver opgørelse, hvis du har aktier, obligationer, investeringsforeninger eller pensionskonti. Långivere foretrækker undertiden papirkopier frem for dem, du kan udskrive online, men de accepterer erklæringer online, hvis det er sådan, du modtager dine udsagn. Lav fotokopier. Send ikke originaler .
Du skal også bruge en version af en resultatopgørelse, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, og toårige selskabsangivelser, hvis du ejer en registreret virksomhed.
Du kan medbringe dit kørekort til identifikation og gengivelse, hvis du møder långiveren personligt. Ellers skal du kopiere din licens til en scanner eller kopimaskine og inkludere den. Din licens skal indeholde dit fotografi.
Din indbetaling af penge
Det bliver du højst sandsynligt nødt til tjek, hvor disse penge kom fra . Hvis det er en gave fra familie eller venner, skal du bruge en erklæring fra hver af dem, der bekræfter beløbet, og at du ikke forventes at betale det. Det er med andre ord ikke et lån, der skal indgå i din gæld-til-indkomst-forhold.
Det skulle være tydeligt på dine kontoudtog, om du flittigt har sparet pengene eller solgt et andet aktiv for at rejse kontanterne og allerede har leveret kopier af dem.
Spørg om startomkostninger
Mange långivere vil anmode om et gebyr, så de kan få en kopi af din kreditrapport, men nogle gør det ikke. Vurderings- og kreditrapporteringsgebyrer betales generelt, når du er klar til at acceptere lånet, ikke når du er kvalificeret.
Betal ikke gebyrer til en långiver, før du har valgt at bruge den pågældende långiver.
Dokumenter til dit forhåndsgodkendelsesbrev
Den type papirarbejde, du har brug for, afhænger også af, hvor du befinder dig i boligkøbsprocessen. Hvis du endnu ikke er godkendt til realkreditlån eller finansiering, kan de dokumenter, du har brug for på det tidspunkt, være meget forskellige fra det faktiske salgsmateriale.
Få din brev om forhåndsgodkendelse det er et af de første trin i boligkøbsprocessen. Dit pengeinstitut vil kræve omfattende information om din identitet og økonomi for at få dette brev. Forhåndsgodkendelsesbrevet giver dig foreløbig godkendelse af et bestemt finansieringsbeløb til dit hjem.
Hvis du først får forhåndsgodkendelsesbrevet, får du en bedre idé om, hvilken type realkreditlån du har råd til, og hvor meget finansiering du kan få. Selvfølgelig kan du starte hjemmesøgningsprocessen uden brevet, men potentielle sælgere vil sandsynligvis antage, at du er en seriøs køber, hvis du allerede har dit forhåndsgodkendelsesbrev i hånden.
Eksempler på dokumenter, der er nødvendige for at få et forhåndsgodkendelsesbrev, omfatter:
- kopier af nuværende lønsedler i mindst de sidste to lønperioder;
- W-2 oplysninger for det sidste kalenderår;
- kopier af dine føderale selvangivelser, inklusive alle skemaer;
- kontoudtog for de sidste to til tre måneder;
- aktivopgørelser (aktier, obligationer, pensionskonti osv.); og
- En kopi af dit nuværende kørekort.
Du har muligvis også brug for yderligere oplysninger, som vil variere afhængigt af din økonomiske situation. For eksempel kan din långiver efter omhyggelig analyse af dine bankkontoposter anmode om flere detaljer om, hvordan pengene blev brugt eller en forklaring på de seneste store køb.
Dokumenter i tilbuds- / acceptprocessen
Du skal skrive et formelt tilbud for at starte forhandlingsprocessen. Forslaget vil indeholde vitale oplysninger, såsom:
- den samlede købspris,
- de første penge i god tro til at ledsage tilbuddet,
- hvordan den resterende købspris vil blive betalt
- detaljer om lukning og besiddelse, og
- eventuelle uforudsete situationer (f.eks. at finde tilstrækkelig finansiering eller sælge en anden bolig).
ACCEPTER ELLER AFVIS
Sælgeren vil svare med en accept eller afvisning af dit tilbud. Hvis de afviser dit tilbud, kan de også give et modtilbud. Uanset hvordan sælger reagerer, skal de gøre det skriftligt.
Det dokument, der bruges til at formidle et tilbud og accept, kaldes ofte købsaftalen. Den indeholder alle de nødvendige betingelser for salget og hvad der præcist sælges.
Dokumenter nødvendige for at afslutte salget
Når du har givet et tilbud på en bolig, og det er blevet accepteret, vil du modtage yderligere oplysninger om boligen. Disse oplysninger kan resultere i en genforhandling af pris eller kan endda afholde dig fra at foretage købet helt. Følgende dokumenter kræves for at afslutte salget.
- Sælgers oplysningserklæring: et af disse dokumenter er videregivelse af sælger . Denne rapport giver et resumé af sælgers kendskab til ejendommen. Det vil indeholde oplysninger om tidligere arbejde på hjemmet, potentielle problemområder og eventuelle opdateringer eller konstruktioner udført på hjemmet. Det er designet til at give alle oplysninger om hjemmet, der kan påvirke ejendommens værdi, brug eller nydelse. Nødvendige sælgeroplysninger vil variere fra stat til stat, men generelt er der en formular, som du skal bruge som en del af salgsprocessen. Generelt vil formularen være en række ja / nej -spørgsmål med plads til forklaringer fra sælger.
- Hjemmeinspektionsrapporten. Selvom det ikke er teknisk nødvendigt, er det en god idé at foretage en grundig inspektion af boligen på ejendommen. En hjemmeinspektør vil foretage en visuel undersøgelse af alle vitale dele af hjemmet, herunder omkostningsgenstande som fundamentet, elektriske systemer og VVS. Store apparater som aircondition, vandvarmer og ovn vil også blive inspiceret. Inspektøren giver en rapport om husets tilstand. Rapporten vil fremhæve problemområder, der kan være bekymrende for dig. Hvis problemerne er mindre, kan rapporten tjene som en nyttig huskeliste for små projekter på vejen. Rapporten kan også foreslå regelmæssige vedligeholdelsesopgaver, der kan være yderst nyttige for en førstegangskøber. Et hjemseftersyn kan også give yderligere oplysninger, som du kan bruge til at genforhandle prisen på dit hjem. Du kan muligvis sænke prisen, hvis du kan vise sælgeren, at du bliver nødt til at foretage betydelige reparationer. Du kan også bede sælgeren om at foretage nogle af disse reparationer, før du foretager dit boligkøb.
- Eftersyn af skadedyr : det Skadedyr som gnavere, flagermus og termitter kan forårsage helbredsproblemer og endda kompromittere hjemmets strukturelle integritet. Igen, selvom det ikke generelt er teknisk påkrævet, er det en god idé at foretage en skadedyrsundersøgelse af dit potentielle nye hjem. Hvis der er problemer, kan du bruge oplysningerne som et forhandlingsværktøj eller anmode sælgeren om at løse eventuelle problemer eller skadedyrsskader, inden salget foretages.
Dokumenter, der kræves til overdragelse af fast ejendom
Når du har besluttet dig for et potentielt hjem, og sælgeren har delt yderligere oplysninger om hjemmet, begynder du at se en masse ukendte dokumenter for rent faktisk at gennemføre købet. De fleste af disse dokumenter vil blive udarbejdet og gennemgået af sælgeren og derefter leveret til dig.
Selvom dokumenterne for realkreditlån og overdragelse af fast ejendom ofte arkiveres sammen, er de faktisk to separate juridiske processer. Overdragelse af ejerskab kræver følgende dokumenter:
- Skrivning: Et skøde overfører lovligt ejerskab fra sælger til køber. Du kan vælge den ejendomstype, du tager, individuelt, i tillid, i fælleseje eller andre former for ejerskab. Når skødet er fuldført, vil det blive registreret hos amtskriveren, så det kan tilføjes korrekt til titelkæden for den ejendom. Der er flere typer handlinger, som du også kan bruge. Hver type skøde har forskellige garantier vedrørende den vedhæftede titel. For eksempel er en generel sikkerhedsakt den mest almindelige måde at overdrage ejendom på. Det sikrer, at sælgeren har en klar ejendomsret og har myndighed eller ret til at sælge ejendommen. Andre former for gerninger, herunder overgivelsesbreve, giver meget mindre beskyttelse, hvis der er tale om ejendomsret.
- Salgsregningen: Hvis boligen sælges med personlig ejendom, såsom klimaanlæg, apparater eller lysarmaturer, skal du muligvis også bruge en salgsregning. Dette dokument vil fastslå, hvilken ejendom der er inkluderet i transaktionen uden for fast ejendom.
- Sælgers erklæring eller ejendomsattest: Navnet på dette dokument vil variere fra stat til stat. Det er dog en erklæring fra sælger, der bekræfter ejendomsretten til ejendommen. Det beskriver også eventuelle mangler i titlen, herunder eventuelle lejemål, panterettigheder eller mulige tvister, der måtte opstå, og som kan påvirke titlen. I modsætning til sælgers oplysning fokuserer dette dokument mere på titlen end selve boligens tilstand. Fordi ejendomsretten til en ejendom er så vigtig, tilbyder de fleste stater dig muligheden for at tegne ejendomsforsikring. Ejendomsforsikring beskytter dig, hvis der er et problem eller en defekt med ejendomsretten, der opstår efter salg af ejendomme. Hvis sælger ender uden klar ejendomsret til ejendommen, kan hele salget annulleres. Ejendomsforsikring beskytter dig mod potentielle tab forbundet med fejl i titlen,
- Overførsel af selvangivelser: Selvom dette dokument ikke er påkrævet i alle stater, kræver nogle lokaliteter eller stater, at køber og sælger skal oplyse husets købspris i et formelt dokument. Dette giver skattemyndigheden mulighed for at beregne moms eller andre afgifter, der påvirkes af salgsprisen.
Nødvendige pantdokumenter
Hvis du også får et boliglån, skal du udfylde yderligere dokumenter. I modsætning til salgsdokumenter påvirker pantdokumenter kun dig og dit pengeinstitut.
- Noten: Din note er beskrivelsen af den gæld, du rent faktisk skylder långiveren. Angiv betingelserne for lånet, og hvordan du vil tilbagebetale lånet. Det indeholder også oplysninger om den gældende rente, og hvor længe du vil foretage betalinger.
- Realkreditlånet: Realkreditlånet er det dokument, der forbinder sedlen med din sikkerhed - dit nye hjem. Angiver, at hvis sedlen ikke refunderes, kan værdipapiret garneres (eller beslaglægges) og sælges for at betale den udestående forpligtelse i forbindelse med sedlen.
- Ansøgning om lån: Din låneansøgning indeholder stort set alle de oplysninger, du har givet til långiveren. De beder dig blot om at gennemgå resuméet af oplysningerne og bekræfte, at de er korrekte.
- Lånestimat og afsluttende oplysning: Dette dokument indeholder nyttige oplysninger om dit lån. Oplysningerne er opsummeret, så du har alle de vigtige oplysninger om dit lån ét sted. Det er designet til at hjælpe købere med bedre at forstå deres rettigheder og forpligtelser i henhold til aftalen.
Indhold
- Hvad skal der til for at købe et hus?
- Køb et realkreditlån
- Inden du taler med en realkreditinstitut
- Kvalificering med långiver
- Adgangstest
- Din indbetaling af penge
- Spørg om startomkostninger
- Dokumenter til dit forhåndsgodkendelsesbrev
- Dokumenter i tilbuds- / acceptprocessen
- ACCEPTER ELLER AFVIS
- Dokumenter nødvendige for at afslutte salget
- Dokumenter, der kræves til overdragelse af fast ejendom
- Nødvendige pantdokumenter