FHA -lån og programmer til førstegangskøbere
Lær det grundlæggende og forbedre dine FHA -lånechancer . Som første gangs boligkøber , der er måske mange ukendte . Uanset om det er realkreditjargonen, typen af boliglån eller endda kravene til udbetaling, kan oversvømmelsen af nye oplysninger være overvældende. Vi vil hjælpe dig med at lære om nogle af de ting, der kan gå ubemærket hen, når du forbereder dig på købe dit nye hus .
FHA -lån til første gangs huskøbere
FHA -lån gavner dem, der ønsker at købe et hjem, men ikke har kunnet spare penge til købet, f.eks. Nyuddannede på college, nygifte eller folk, der stadig forsøger at afslutte deres uddannelse. Det giver også folk mulighed for at kvalificere sig til et FHA -lån, hvis kredit er blevet beskadiget af konkurs eller afskærmning.
Dette lån fungerer ofte godt for førstegangskøbere, fordi det giver folk mulighed for at finansiere op til 96,5 procent af deres boliglån, hvilket hjælper med at holde nedbetalinger og lukkeomkostninger på et minimum. Realkreditlånet på 203 (b) Det er også det eneste lån, hvor 100 procent af lukkeomkostningerne kan være en gave fra et familiemedlem, en almennyttig organisation eller et statsligt organ.
Lær mere om FHA -lukningsomkostninger
Mange førstegangskøbere er overraskede over, at forskudsbetalingen ikke er det eneste, de sparer. Der er nogle indledende omkostninger, der kræves for at lukke dit realkreditlån, hvilket kan være betydeligt, normalt mellem 2 og 5 procent af det samlede lånebeløb.
Når du skal købe et boliglån, skal du huske at sammenligne priserne på visse lukkeomkostninger, som f.eks husejerforsikring, hjemseftersyn og titelsøgninger . I nogle tilfælde kan du endda reducere lukkeomkostninger beder sælger om at betale en del af dem (kendt som sælgers indrømmelser) eller forhandler din ejendomsmæglerprovision . Nogle af de almindelige lukkeomkostninger, der er inkluderet i et FHA -pant, omfatter:
- Långiverens oprindelsesgebyr
- Depositum verifikationsgebyrer
- Advokatsalær
- Vurderingen og eventuelle inspektionsgebyrer
- Titelforsikring og titeleksamen
- Forberedelse af dokumenter (af en tredjepart)
- Ejendomsundersøgelse
- Kreditrapporter
2021 FHA lånegrænser
FHA har beregnet de maksimale lånebeløb, den vil forsikre for forskellige dele af landet. Disse er samlet kendt som FHA -lånegrænserne. Disse lånegrænser beregnes og opdateres årligt. De påvirkes af typen af hjem, f.eks. En enfamilie eller duplex, og beliggenheden. Nogle købere vælger at købe boliger i amter, hvor lånegrænserne er højere, eller de kan lede efter boliger, der passer til grænserne for, hvor de vil bo.
MIP er din realkreditforsikringspræmie
FHA realkreditforsikring er ofte inkluderet i den samlede månedlige betaling med 0,55 procent af det samlede lånebeløb, hvilket er cirka halvdelen af prisen på realkreditforsikring på et konventionelt lån. FHA indsamler den årlige MIP, som er den tid, du betaler FHA -realkreditforsikringspræmierne på dit FHA -lån.
MIP -satser for FHA -lån i 15 år
Hvis du får et typisk 30-årigt pant eller noget over 15 år, vil din årlige realkreditforsikringspræmie være som følger:
| Grundlånsbeløb | LTV | Årlig PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625.500 $ | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625.500 $ | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > $ 625.500 | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > $ 625.500 | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Sådan kvalificerer du dig til første gangs boligkøberlån
FHA -lån til førstegangskøbere. Der er mange boliglån programmer, der henvender sig til førstegangskøbere. Og mange af dem har mere fleksible retningslinjer til at rumme dem med lavere kreditter, indkomst eller forskud.
Her er de grundlæggende krav for at kvalificere sig til nogle af de mest populære førstegangskøberlån:
| Første gang huskøberlån | Sådan kvalificeres |
| FHA lån | 3,5% udbetaling, 580 minimum FICO kredit score, 50% maksimal DTI (gæld til indkomst). Ingen indkomstgrænse. 1, 2, 3 og 4 enhedsejendomme er berettigede |
| Lån 97 konventionel | 3% forskudsbetaling, 620-660 minimum FICO-kredit score, 43% maksimal DTI, skal være en familieejendom. Ingen indkomstgrænser |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% udbetaling, 660 minimum FICO -kredit score, 45% maksimal DTI, 97% maksimal LTV, årlig indkomst kan ikke overstige 100% af medianindkomsten for dette område |
| Freddie Mac boliglån muligt | 3% udbetaling, 660 minimum FICO -kredit score, 45% maksimal DTI, 97% maksimal LTV, årlig indkomst kan ikke overstige 100% af medianindkomsten for dette område |
| VA boliglån | 0% forskudsbetaling, 580-660 minimum FICO-kredit score, 41% maksimal DTI, må være en veteran, medlem af aktiv tjeneste eller ugift ægtefælle til KIA / MIA -veteranen |
| USDA boliglån | 640 minimum FICO kredit score, 41% maksimal DTI, årlig indkomst kan ikke overstige 115% af amerikansk medianindkomst, Skal købe i støtteberettigede landdistrikter |
| FHA 203 (k) Rehabiliteringslån | 3,5% forskudsbetaling, 500-660 minimum FICO kredit score, 45% maksimal DTI, $ 5000 minimum rehab omkostninger |
Husk, at ikke alle ovenstående regler nødvendigvis er stensat.
For eksempel kan du muligvis kvalificere dig til et FHA -lån med en kredit score på så lavt som 500, så længe du kan foretage en 10% forskudsbetaling.
Eller du kan kvalificere dig til et Fannie Mae-lån med en gældsindkomstgrad på op til 50%i stedet for 43%. Men du skal bruge andre kompenserende faktorer (f.eks. En større opsparingskonto) for at kvalificere dig.
Så udforsk dine lånemuligheder. Selvom du har særlige omstændigheder, er det sandsynligvis lettere at kvalificere dig som førstegangskøber, end du tror.
Sådan kvalificeres du til første gangs huskøttestøtte
Som førstegangskøber er det en af de største hindringer at finde kontanter til din udbetaling og lukkeomkostninger. Heldigvis er der tilskud og andre programmer til rådighed for at hjælpe.
Hver stat i landet har en boligfinansieringsbureau , og alle tilbyder særlige programmer til førstegangskøbere, siger Anna DeSimone, forfatter til Housing Finance 2020.
Hun fortsætter: Næsten alle disse agenturer har også et program til udbetaling af bistand. Disse programmer tilbyder normalt tilskud til at hjælpe dig med at finansiere din udbetaling, penge du måske ikke skal betale tilbage.
Eller bistanden kan være i form af et lån, hvis betalinger kan udskydes, indtil boligen er solgt, eller realkreditlånet refinansieres.
DeSimone bemærker, at bureauer ofte tilbyder tilskud svarende til 4% af boligens købspris. Og mange programmer giver også ekstra bistand til dækning af lukningsomkostninger.
Selvfølgelig afhænger det af, hvad der er tilgængeligt i dit område, om du kvalificerer dig til et første gangs huskøberstøtte.
Angel Merritt, realkreditleder for Zeal Credit Union, forklarer, at hvert af disse programmer har forskellige kvalifikationskrav.
Typisk vil du have brug for en minimum kredit score på 640. Og indkomstgrænser kan være baseret på familiens størrelse og ejendommens placering, siger Merritt.
Hun bemærker, at et populært program i hendes tilstand er tilskud fra Michigan State Housing Development Authority , der tildeler op til $ 7.500 i forskudsassistance.
Hvem betragtes som en første gang boligkøber?
Enhver, der køber deres første bolig, er automatisk en første gangs køber.
Men tro det eller ej, gentagne købere kan nogle gange også kvalificere sig som førstegangskøbere, så de kan kvalificere sig til særlige lån- og finansielle bistandsprogrammer.
I de fleste programmer er en første gang huskøber en person, der ikke har ejet nogen ejendom i de sidste tre år. – Ryan Leahy, salgschef hos Mortgage Network, Inc.
I de fleste programmer er en førstegangskøber en person, der ikke har ejet nogen ejendom i de sidste tre år siger Ryan Leahy, salgschef for Mortgage Network, Inc.
Det er især gode nyheder for boomerangkøbere, der tidligere ejede et hjem, men gennemgik et kort salg, afskærmning eller konkurs.
Under treårsreglen har disse personer en lettere vej tilbage til boligejendom gennem lån og tilskud til huskøbere for første gang.
Tips til første gangs boligkøbere på dagens marked
Suzanne Hollander er ejendomsadvokat og hovedinstruktør ved Florida International University. Hun siger, at førstegangskøbere generelt også skal kontrollere mindst to års indkomst og nuværende beskæftigelse.
Derudover har mange långivere hurtigt øget den mindste kredit score, der er nødvendig for at kvalificere sig til mange lån på det seneste på grund af COVID-19 bekymringer, siger Hollander.
Hjælp til førstegangskøbere
Det tilskud og låneprogrammer Specialister til førstegangskøbere er tilgængelige i byer og amter i hele USA. Disse programmer yder bistand for udbetalingen og / eller lukkeomkostninger i en række forskellige former, herunder tilskud, rentefrie lån og udskudte betalingslån.
Er generelt påkrævet minimumsudbetalinger . Retningslinjerne dækker generelt, hvor længe en køber skal bo i hjemmet, hvor boligen ligger, hvor køberen i øjeblikket bor eller arbejder, og den maksimale mængde husstandsindkomst for ansøgeren.
Kend din kredit score
En af de største overraskelser, som førstegangskøbere står over for, er en lav kredit score . Dette kan ske af mange grunde. Du har muligvis glemt at betale din kreditkortregning et stykke tid. Måske har du aldrig tilmeldt dig et kreditkort, hvilket kan betyde, at du ikke har en etableret kredithistorie. Der er også den sjældne mulighed, at du led identitetstyveri, der drastisk sænkede din kredit score.
Uanset årsagen, en lav kredit score det kan betyde et større forskudsbehov eller en højere rente for en boligkøber . Derfor er det bedst at holde sig informeret og overvåge din FICO -score, så du ikke står over for ubehagelige overraskelser. Hvis du er bekymret for din kreditværdighed, er der nogle trin, du kan tage:
- Tjek din kreditrapport. Hvis du ved, hvad der er i det, behøver du ikke spilde tid og energi på at gætte. Kontroller, om der er fejl, og diskuter i givet fald.
- Betal dine regninger med et kreditkort. Opret betalinger til nyttefakturaer via en kreditkortkonto i dit navn for at hjælpe med at oprette kredit.
- Betal til tiden! Forsinkede eller for sent betalinger kan forblive på din rekord i årevis, hvilket får långivere til at føle, at det kan være en risiko at give dig et realkreditlån.
Hjælpemidler til forskudsbetaling
Udbetalingen er den første udbetaling, du foretager, når du køber et hjem. Det ses som din investering i realkreditlånet, da du kan miste det, hvis du ikke opfylder de efterfølgende månedlige betalinger. Mens mange konventionelle lån kræver en forskudsbetaling på op til 20 procent af den samlede købspris, FHA -lån gør tingene lidt lettere ved at kræve en forudbetaling på 3,5 procent .
Uanset hvad, kan det være en byrde at spare for en stor forskudsbetaling på et hjem, så det er et smart træk at kigge efter den rigtige. hjælp til rådighed Det vil hjælpe med at sænke en del af omkostningerne. Mange statslige og lokale myndigheder tilbyder bistandsprogrammer, f.eks. Tilskudsbetalinger, til berettigede førstegangskøbere for at hjælpe dem med at opfylde forskudsbetingelser og lukkeomkostninger.
Sørg for at drage fordel af programmer til forskudsbetaling, der tilbydes af dit amt, din kommune eller din stat for at hjælpe med at sænke dine oprindelige realkreditomkostninger. Find en bistandsprogram til forskud i dit område.
Dette sker, fordi den oprindelige långiver sælger en pulje af FHA -lån til investorer på det sekundære marked. Investorer køber dem for en indkomststrøm, og de er ikke interesserede i at risikere lån med lavere kredit score i løbet af denne tid.
Randall Yates, administrerende direktør for The Lenders Network, er enig.
Nogle långivere, der tidligere har accepteret en 580 kredit score for et FHA -lån, har øget minimumet fra 620 til 660, siger Yates.
Hvis du har kreditproblemer, anbefaler jeg at bruge al den ekstra tid, vi har i løbet af denne lukning, for at få din kredit i orden.
For at forbedre din kreditværdighed anbefaler Hollander disse tip:
- Ring til dit kreditkortselskab og anmod om en forhøjelse af din kreditgrænse.
- Hold din saldo under 30% af din tilladte kreditgrænse
- Hvis du ikke kan betale en regning til tiden, skal du ringe til dit kreditkortselskab og anmode om udsættelse uden en negativ rapport til dit kreditbureau.
Og husk: første gang eller ej, kan du finde långivere villige til at tilbyde en vis fleksibilitet med deres retningslinjer.
Så især hvis du er ved at kvalificere dig til et realkreditlån, skal du shoppe rundt og stille mange spørgsmål, før du betaler et lån.
Når du ansøger om et boliglån, skal du ikke være bange for at stille spørgsmål om kvalifikationskrav, foreslår Merritt.
Hvis din låneprofessionel ikke er villig til at forklare alt, skal du finde en anden långiver, anbefaler Merritt.
Find ud af, om du er berettiget som førstegangskøber
Den bedste måde at afgøre, om du er berettiget til tilskud eller bistand, er at kontakte boligmyndigheden i den by, hvor du vil købe et hjem, rådgiver Leahy.
Bemærk, at forskudsstøtte og hjælp til lukningsomkostninger ikke er bredt annonceret. Du skal muligvis selv grave for at finde de ressourcer, der er tilgængelige, og som du er kvalificeret til.
Når det kommer til boliglån, er det lidt lettere.
Du kan finde ud af, hvad du er kvalificeret til, samt din fremtidige rente og månedlige betaling, blot ved at shoppe online.
Indhold
- FHA -lån og programmer til førstegangskøbere
- FHA -lån til første gangs huskøbere
- Lær mere om FHA -lukningsomkostninger
- 2021 FHA lånegrænser
- MIP er din realkreditforsikringspræmie
- MIP -satser for FHA -lån i 15 år
- Sådan kvalificerer du dig til første gangs boligkøberlån
- Sådan kvalificeres du til første gangs huskøttestøtte
- Hvem betragtes som en første gang boligkøber?
- Tips til første gangs boligkøbere på dagens marked
- Hjælp til førstegangskøbere
- Kend din kredit score
- Hjælpemidler til forskudsbetaling
- Find ud af, om du er berettiget som førstegangskøber