Hvordan køber man et hus uden forskudsbetaling? Sådan køber du et hus uden penge.
At finde kontanter til en forskudsbetaling kan være en kæmpe hindring for alle, der ønsker at blive husejer.
Det meste af Finanseksperter anbefaler at sigte mod en 20% forskudsbetaling at undgå betale mere hver måned til privat realkreditforsikring . Hvis du føler, at det kan være umuligt at spare så meget, er du ikke alene. Ifølge data fra Realtor.com , den typiske tusindårige boligkøber efterlod i gennemsnit 8,8% af deres boligkøbspris i december 2019.
Heldigvis er der alternativer til en konventionelt realkreditlån Hvad kan hjælpe dig med at købe et hus uden forskudsbetaling . Den amerikanske regering tilbyder boliglån til boligkøbere i en finansiel stilling, men der er selvfølgelig nogle afvejninger.
Selvom disse lån kan have gunstige vilkår, som f.eks lavere renter , der er normalt en høj kvalifikationsstandard . At få et af disse lån frigør dig heller ikke helt, da du stadig har brug for kontanter til at dække lukkeomkostninger , og når du er i huset, de månedlige realkreditlån.
Nedenfor er indeholder tre af de mest almindelige statsstøttede lån for boligkøbere tilbydes de af en række långivere over hele landet. Bemærk, at mange stater også tilbyder deres egne boliglånhjælpsprogrammer, specielt til førstegangskøbere.
Veterans Affairs (VA) lån
Aktive og tidligere militærmedlemmer har adgang til Veterans Affairs (VA) lån at finansiere købet af en hus op til $ 484.350 i 2019 , ofte med en lavere rente end et konventionelt realkreditlån. Dette lån kræver ikke en forskudsbetaling eller realkreditforsikring, men det følger med strenge retningslinjer, herunder opfyldelse af standarden for minimumskrav til ejendom.
Køberen skal også betale et finansieringsgebyr, som beskytter långiveren ved misligholdelse. Gebyrets nøjagtige beløb afhænger af købers militærtjeneste, forskudsbeløbet og om de tidligere har haft et VA -lån og udtrykkes som en procentdel af det samlede lån ( generelt mindre end 3% ), forklarer NerdWallet . Gebyret kan betales på forhånd eller føjes til det samlede lånebeløb.
Lukningsomkostninger er generelt begrænset med et VA -lån, selvom køber stadig er ansvarlig for at betale dem i de fleste tilfælde.
Lån fra United States Department of Agriculture (USDA)
Lånet af Det amerikanske landbrugsministerium (USDA) hjælper mennesker i landdistrikterne med at købe huse uden startpenge. At kvalificere sig til Enkeltfamiliehjem sikret låneprogram , skal overholde visse indkomstkrav , beskrevet som indkomst lav til moderat, som varierer efter stat. USDA er ret liberal med sin definition af landdistrikter og overvejer endda nogle forstadsområder (du kan kontrollere bestemte adresser ved hjælp af dette kort på USDA's websted ).
Der er ingen minimum kredit score for at opnå et USDA lån, selv om en score på 640 den overlegne og en gældsindkomstgrad på mindre end 41% kvalificerer generelt til automatisk tegning, ifølge USDAloans.com .
På trods af forpligtelsen til nulbetaling forventes køber at betale a første finansieringsgebyr svarende til 1% af det samlede lånebeløb for at beskytte mod misligholdelse plus et USDA -specifikt gebyr på 0,35%, der beregnes som en procentdel af lånebeløbet hvert år, men tilføjede månedlige betalinger og betales til realkreditinstituttet.
Federal Housing Administration (FHA) lån
Federal Housing Administration (FHA) lån giver købere mulighed for kun at betale 3,5% af købsprisen for en primær bolig, men kræver en kredit score på 580 den overlegne og en gæld til indkomst lavere end 43% . Hvis du har en kredit score på mellem 500 og 579, skal du efterlade 10%.
FHA -lån kræver privat realkreditforsikring, foretaget som en forskudsbetaling plus månedlige betalinger, og vil generelt også have en højere rente end et konventionelt realkreditlån. Køber er også ansvarlig for at lukke omkostninger.
Det maksimale FHA lånebeløb varierer efter sted, men for et enkelt familiehus det varierer fra $ 315.515 i et lavprisområde til $ 726.525 i et område med høje omkostninger i 2019.
Hvordan kan du få udbetalt assistance?
Der er programmer i hele landet til at hjælpe kvalificerede låntagere med at få den udbetaling, de har brug for for at købe en primær bolig.
En masse programmer til bistand til forskudsbetaling De behandler midlerne som et tilskud, hvis du bliver i ejendommen, men som et lån, hvis du sælger, forklarer Kahn. De kan også konfigureres til at tilskynde købere til at flytte til bestemte områder.
Eksempler på tilgængelige bistandsprogrammer:
- I Denver, programmet Metro Mortgage Assistance Plus tilbyder et tilskud på op til 4 procent af lånet. Låntageres indkomst må ikke overstige grænserne, og der kan kræves en udbetaling på 0,5 procent.
- I San Diego kan førstegangskøbere, der ikke tjener mere end 80 procent af områdets medianindkomst, ansøge om en tilskud på op til $ 10.000 . Transaktioner er underlagt andre begrænsninger, herunder ejendomstype og købspris.
- I Michigan kan første gangs boligkøbere i hele staten og gentagne boligkøbere i bestemte områder, der har en kreditværdi på mindst 640, ansøge om en lån fra nul procent forskudsbistand op til $ 7.500. Når boligen sælges eller refinansieres, skal lånet betales fuldt ud. Låntageren skal betale en forskudsbetaling på 1 procent.
- I Cleveland kan kvalificerede købere modtage en udskudt lån på op til 17 procent af transaktionens samlede omkostninger (købspris plus 5 procent af lukningsomkostninger). Låntageren skal bidrage med mindst 3 procent af de samlede omkostninger ved transaktionen. Halvtreds procent af den udskudte lånesaldo vil blive tilgivet efter 10 års belægning, og saldoen skal ikke betales før salg eller overførsel. For nogle ejendomme konverteres lånet til et tilskud efter fem års belægning.
- I Californien er det første betalingshjælpsprogram for GSFA Platinum tilbyder låntagere med lav og moderat indkomst en ikke-refunderbar gave på op til 5 procent af boligværdien til køb eller refinansiering af en primærbolig. Den mindst nødvendige FICO-score er 640, og den maksimale gæld-til-indkomst-ratio er 50 procent. Nogle låntagere bliver nødt til at indtaste dette lån 0,5 procent ned, siger Kahn.
Har du brug for kontanter for at lukke?
Behovet for nogle kontanter for at lukke et realkreditlån er ikke en myte, generelt. Lån, der gør det muligt for en låntager at købe et hjem uden en eneste dollar op af lommen, er ikke normen. Lukningsomkostninger kan tilføje op til 3 til 5 procent af købsprisen og omfatte:
- Oprindelsesgebyr
- Tilmeldingsgebyr
- Formidlingsgebyr
- Rabatpoint (eller pantpoint)
- Tredjepartsgebyrer (herunder vurdering, inspektion, titelrapport, ejendomsforsikring, kreditrapport, oversvømmelsescertificering, undersøgelse og andre gebyrer)
- Forudbetalte varer (herunder husejerforsikring, ejendomsskatter, forudbetalte renter)
- Abonnementsgebyr
- Gebyr for forberedelse af dokument
Nogle långivere tilbyder at betale nogle gebyrer, måske i bytte for en højere rente på lånet. Nogle programmer gør det muligt at tilføje gebyrer til lånesaldoen, så de ikke skal betales ved lukning (du betaler derefter renter af gebyrerne for lånets levetid).
Du kan finde kreative måder at sænke dine omkostninger uden for lommen. For eksempel kan et familiemedlem give dig midler til en forskudsbetaling og kan bede sælgeren om at tilbyde indrømmelser (sælgers kreditter) for deres lukkeomkostninger.
Hvornår er et pant i nul forskud en god idé?
Et pant i nulbetaling er en glimrende mulighed for en boligkøber, der har begrænsede kontanter, men som ellers er velkvalificeret til at købe et hjem.
Indkomst og kreditværdighed er meget højere indikatorer på parathed i husejerskab end udbetaling, siger Paul. Et medlem af de væbnede styrker i aktiv tjeneste har en meget stabil indkomst, en garanteret løn med næsten ingen chance for tab af job. VA-lån udkonkurrerer mange andre former for lavbetalingslån.
Hvis du ikke har planer om at sælge i mindst de første par år, er villig og i stand til at tage ansvar for vedligeholdelse af hjemmet og har en stabil indkomst, kan et pant i nulbetaling føre til ejerskab af boliger år tidligere. end du kunne, hvis du skulle spare til forskudsbetalingen.
Hvornår er et pant i nul forskud en dårlig idé?
Et realkreditlån er muligvis ikke en god mulighed for en låntager, der kan foretage en udbetaling og spare penge i det lange løb som følge heraf. De oprindelige omkostninger og renten på lånet har en tendens til at være omvendt proportional med den oprindelige betaling. Jo mere du kan efterlade i et hjem, jo bedre vilkår og jo mindre betaler du samlet.
Et realkreditlån på nul er ikke en god idé i et faldende marked. Hvis du går glip af en forskudsbetaling, og dit hjems værdi falder, er du under vand (du skylder mere på dit hjem, end det er værd på dagens marked).
Du vil også tabe, hvis du sælger i den nærmeste fremtid. Du skal indregne break-even-punktet (det punkt, hvor din egenkapital overstiger både din købsomkostning og din salgsomkostning). Dette kan let bruge fem år på lånet. Hvis du sælger tidligere, mister du penge.
Endelig er et nul -pant ikke et godt økonomisk skridt for nogen, der ikke regelmæssigt kan lægge penge til side. Du skal bruge en budgetdisciplin til at eje et hjem, eller du kan stå over for en alvorlig økonomisk nødsituation, når dit hjem har brug for vedligeholdelse. Du er ikke berettiget til et boliglån, før du har nok egenkapital (du har ofte brug for 20 procent egenkapital efter lånets afslutning), hvilket sandsynligvis vil være ni til 12 år afhængigt af din rente.
Hvordan kan du finde den rigtige nedbetaling realkreditinstitut?
Stort set alle realkreditinstitutter tilbyder flere låneprodukter for at imødekomme låntagernes forskellige behov, herunder lavbetalingslån. Långivere over hele landet tilbyder f.eks. VA-, USDA- og FHA -låneprogrammer.
Når du er klar til at ansøge, kan du shoppe rundt med store og små långivere og få flere lånetilbud. Renter og omkostninger varierer fra långiver til långiver, og selv små forskelle kan øge betydeligt i løbet af lånets levetid.
Start med en god forståelse af dit budget. Omkostninger til boligejer er generelt højere end lejeomkostninger. Du vil være ansvarlig for nye udgifter, såsom ejendomsskatter, boligejerforsikring og al vedligeholdelse af den bolig, du køber.
Nogle købere skal også budgettere med husejers foreningsgebyrer. Selvom en långiver eller mægler fortæller dig, at du har råd til en bestemt betaling, bør det være en, du er tryg ved. Smerten ved økonomisk nød kan være stor, men ingen klager over at have mange penge hver måned.
Indhold
- Veterans Affairs (VA) lån
- Lån fra United States Department of Agriculture (USDA)
- Federal Housing Administration (FHA) lån
- Hvordan kan du få udbetalt assistance?
- Har du brug for kontanter for at lukke?
- Hvornår er et pant i nul forskud en god idé?
- Hvornår er et pant i nul forskud en dårlig idé?
- Hvordan kan du finde den rigtige nedbetaling realkreditinstitut?