Refinansiering af dit realkreditlån betyder dybest set, at du bytter dit gamle realkreditlån til et nyt og muligvis en ny saldo.
Når du refinansierer dit realkreditlån, betaler din bank eller långiver dit gamle realkreditlån med det nye; dette er grunden til refinansiering til semester.
De fleste låntagere vælger at refinansiere for at sænke deres renter og forkorte tilbagebetalingsperioden eller udnytte muligheden for at konvertere en del af den egenkapital, de har tjent i deres hjem, til kontanter.
Der er to hovedtyper af refinansiering: rente- og løbetidsrefinansiering og cash-out refinansiering.
Hvad er refinansiering?
Refinansiering er processen med at udskifte et eksisterende realkreditlån med et nyt lån. Typisk refinansierer folk deres realkreditlån for at sænke deres månedlige betalinger, sænke deres rente eller ændre deres låneprogram fra et realkreditlån til et fastforrentet realkreditlån. Derudover har nogle mennesker brug for adgang til kontanter til at finansiere renoveringsprojekter i hjemmet eller til at betale af på diverse gæld, og de vil udnytte deres egenkapital til at få en kontant refinansiering.
Uanset dit mål fungerer selve refinansieringsprocessen på samme måde, som den gjorde, da du ansøgte om dit første realkreditlån - du skal tage dig tid til at undersøge dine lånemuligheder, indsamle de korrekte finansielle dokumenter og indsende en ansøgning om refinansiering af realkreditlån. før det kan godkendes.
Fordele ved et hjem refinansiere
Der er flere grunde til at refinansiere dit realkreditlån. Nogle af de mulige fordele omfatter:
- Reducer din månedlige betaling *. Ifølge Et studie , kan den gennemsnitlige boligejer spare $ 160 eller mere om måneden med en refinansiering. Med en lavere månedlig betaling kan du lægge opsparingen mod anden gæld og andre udgifter eller anvende opsparingen på din månedlige realkreditlån og afbetale dit lån hurtigere.
- Fjern privat realkreditforsikring (PMI). Nogle husejere, der har tilstrækkelig egenkapital eller indbetalt egenkapital, skal ikke betale for realkreditforsikring, der sænker deres samlede månedlige betaling.
- Reducer lånets løbetid. For husejere, der tog et realkreditlån tidligt i deres karriere, kan et 30-årigt realkreditlån have givet mere økonomisk mening. Men for dem, der ønsker at afdrage deres realkreditlån tidligere, kan reduktion af låneperioden være en attraktiv mulighed.
- Skift fra realkreditlån til fast rente. Når du har et realkreditlån, kan din betaling justeres op eller ned, når renten ændres. Skift til et fastforrentet lån med pålidelige og stabile månedlige betalinger kan give boligejerne sikkerhed for at vide, at deres betaling aldrig vil ændre sig.
- Konsolider din første realkreditlån og kreditværdi (HELOC). Ved at konvertere dem til en enkelt månedlig betaling, kan du forenkle din økonomi og fokusere på en enkelt gæld. HELOC'er har ofte justerbare renter, så refinansiering til et fastforrentet lån kan spare dig penge i det lange løb.
- Brug egenkapitalen i dit hjem til at få kontanter. Med stigende husværdier har du muligvis nok egenkapital til at få en refinansiering. Disse penge kan bruges til at finansiere boligforbedringer, betale gæld ned eller finansiere store indkøb.
Risici ved refinansiering af lån
Afhængigt af dine mål og økonomiske situation er refinansiering måske ikke altid din bedste løsning. Selvom refinansiering giver mange fordele, skal du også afveje risiciene.
F.eks. Genstarter refinansieringen af dit realkreditlån generelt tilbagebetalingsprocessen. Så hvis du har fem år til at afbetale et 30-årigt lån og beslutter dig for at optage et nyt 30-årigt realkreditlån, foretager du realkreditlån i 35 år. For nogle husejere er dette en god plan, men hvis du allerede har 10 eller 20 år på dit realkreditlån, er levetidsrenten muligvis ikke værd at de ekstra omkostninger.
I disse tilfælde refinansierer mange husejere med et kortfristet lån, der ikke forlænger deres realkreditlån, f.eks. Et 20- eller 15-årigt realkreditlån (som ofte også tilbyder lavere renter end 30-årige lån.).
Generelt er refinansiering en god mulighed, hvis den nye rente er lavere end renten på dit nuværende realkreditlån, og det samlede besparelsesbeløb overstiger omkostningerne ved refinansiering. Hvis du f.eks. Har $ 390.000 tilbage på et lån på $ 400.000 til 4,25%, kan udskiftning af dit nuværende realkreditlån på 3,75% resultere i besparelser på $ 162 pr. Måned i forhold til dit tidligere lån. *
* Ved refinansiering af dit eksisterende lån kan dine samlede finansieringsomkostninger være højere i lånets løbetid.
Ofte stillede spørgsmål om refinansiering
Inden du vælger at refinansiere, er det vigtigt at være forberedt. Overvej følgende spørgsmål for at måle din parathed til refinansiering.
Skal jeg refinansiere, hvis jeg kun planlægger at bo i mit hjem i et par år mere?
Ligesom da du oprindeligt købte din bolig, skal du betale gebyrer, skatter og lukkeomkostninger på dit refinansieringslån. Det er vigtigt at afgøre, hvor lang tid det vil tage at gå i stykker, selv når der refinansieres et realkreditlån. Breakeven -punktet er det punkt, hvor de månedlige besparelser, der opstår ved refinansiering af et realkreditlån, opvejer omkostningerne ved refinansiering.
Ifølge Consumer Financial Protection Bureau skal du overveje, hvor lang tid det vil tage, før de månedlige besparelser betaler refinansieringsomkostningerne. Gennemgå de afsluttende omkostninger, du betalte på dit originale boliglån. Omkostninger til refinansiering kan være nogenlunde de samme. En almindelig tommelfingerregel er kun at fortsætte, hvis den nye rente sparer dig for det beløb i cirka to år (med andre ord, hvis du bryder lige om cirka to år).
Så sørg for at regne og forstå, hvordan det nye lån vil påvirke dig.
Hvordan påvirker refinansiering min kreditværdighed?
Ikke alene hjælper din kreditværdighed med at bestemme din godkendelse af realkreditlån, den bestemmer også den rente, din långiver vil tilbyde. Kort sagt, jo højere din kredit score, jo lavere er din rente.
For eksempel en låntager med et gennemsnitligt lånebeløb på $ 250.000 og en kredit score på 640 kan betale omkring $ 2.500 mere om året i rentebetalinger end en låntager med en kredit score på 760 . Hvis din kredit score er faldet, siden du først fik dit realkreditlån, kan du forvente at betale højere renter, hvilket kan negere eventuelle fordele ved refinansiering.
Hvad er den resterende saldo på mit lån?
Inden du underskriver et nyt realkreditlån, skal du vurdere din nuværende saldo. Hvis du i øjeblikket er i dit 15. år af dit 30-årige lån, kan du undersøge dine refinansieringsmuligheder med en kortere løbetid. Dette giver mening for mange husejere, fordi det giver dem mulighed for at drage fordel af historisk lave rater uden at forsinke deres betalingsdato, hvilket ofte kan give betydelige besparelser. *
Har jeg brug for fleksibilitet eller en stiv betalingsplan?
En almindelig anvendelse af refinansiering er at forkorte lånets løbetid og afbetale det tidligere. Hvis de nuværende realkreditrenter er lavere end din nuværende rente, er det almindeligt at have et lignende månedligt betalingsbeløb, samtidig med at du reducerer år med dit realkreditlån.
For eksempel kan boligejere med et 30-årigt realkreditlån refinansiere til et 15-årigt lån. Dette kan være et godt valg, men der er ting at overveje:
For det første vil de fleste långivere give dig mulighed for at afdrage dit realkreditlån tidligt. Så hvis du vil betale dit 30-årige lån af på 15 år med yderligere betalinger, kan du muligvis gøre det. Dette kan hjælpe dig med at bygge hovedstol hurtigere og spare på rentebetalinger. Hvis omstændighederne ændrer sig og tiderne bliver hårde, kan du frit vende tilbage til den oprindelige 30-årige kontraktbetaling.
På den anden side giver et 15-årigt lån generelt endnu større rentebesparelser og kan også hjælpe dig med hurtigt at opbygge egenkapital, så du kan eje dit hjem gratis og uden at betale før end senere.
Er refinansiering tilgængelig for FHA-, VA-, Jumbo- eller USDA -lån?
Ja, afhængigt af din nuværende situation kan en af disse muligheder give mening for dig. Hvis du i øjeblikket har et konventionelt lån fra FHA, VA, Jumbo eller USDA, er der tilgængelige muligheder, der inkluderer flere forenklede refinansieringsprogrammer. Strømlinede refinansieringsprogrammer tilbyder en strømlinet godkendelsesproces ved at reducere eller eliminere mange af de indkomst-, kredit- eller vurderingsanmeldelser, der er inkluderet i standard refinansieringsprogrammer.
VA's optimeringsprogram kaldes Interest Rate Reduction Refinance, eller IRRRL. Det er vigtigt at nævne, at optimerede refinansieringslån muligvis ikke tillader en kontanthævningsmulighed. Ligesom andre refinansieringsmuligheder kan forenklede refinansieringslån øge dine samlede omkostninger i løbet af lånets løbetid.
Er det nu det rigtige tidspunkt at refinansiere?
I sidste ende er det kritisk at gennemse tallene for at se, om refinansiering giver mening for dig. Selvom du ikke har været i stand til at refinansiere tidligere, ændrer låneprogrammer og renter sig altid. Disse ændringer sammen med stigende boligværdier på forskellige markeder kan muligvis sænke din sats eller dine månedlige betalinger.
Men du behøver ikke at gøre det alene! PennyMac -låneansvarlige er altid klar til at besvare dine spørgsmål og guide dig på vej til en vellykket refinansiering.
Rente og løbetid refinansiering
I en refinansiering af rente og løbetid, ville du normalt få et nyt realkreditlån med en lavere rente, samt muligvis en kortere betalingsperiode (30 år ændret til 15 års sigt).
Med de seneste historisk lave renter kan refinansiering af dit 30-årige realkreditlån til et 15-årigt pant ende med månedlige betalinger svarende til dit oprindelige lån. Dette skyldes den lavere rente, du ville betale på dit nye realkreditlån, selvom de 15-årige realkreditlån typisk er højere end 30-årige lån.
Sandheden om realkreditlån siger, at det er vigtigt at sørge for, at du finder dit udlignelsespunkt, inden du beslutter dig for at refinansiere din nuværende realkreditrente. Dette er hovedsageligt, når refinansieringsomkostninger inddrives gennem den laveste månedlige pantbetaling.[1].
Refinansiering med kontanthævning
Ved en refinansiering kan du refinansiere op til 80 procent af dit boligs nuværende værdi i kontanter. Derfor kaldes det en cash-out refinansiering. Så lad os sige, at dit hjem er værdiansat til $ 100.000, og du skylder $ 60.000 på dit lån. Din bank eller långiver kan give dig som kvalificeret låntager $ 20.000 kontant, hvilket gør dit nye realkreditlån $ 80.000.
Ved en refinansiering ved udbetaling sparer du ikke altid penge ved at refinansiere, men du får en låneform til en lavere rente på de nødvendige kontanter. Årsagerne til at tage en refinansiering kan være, at du måske vil grave en ny pool til din pension i baghaven eller tage på en drømmeferie.
Vær opmærksom på, at optagelse af et pant i pant øger din pant[2]. Dette kan betyde større og / eller længerefristede betalinger. Husk, at dette ikke er gratis penge, og du skal betale dem tilbage til din långiver.
Beslutning om at refinansiere dit realkreditlån er ikke noget, der skal tages let på. Overvej omkostningerne ved refinansiering kontra besparelserne til gengæld. Tal med en finansiel planlægger, hvis du er bekymret for, om du skal refinansiere eller ej, sammen med andre tilgængelige muligheder.
Indhold
- Hvad er refinansiering?
- Fordele ved et hjem refinansiere
- Risici ved refinansiering af lån
- Ofte stillede spørgsmål om refinansiering
- Skal jeg refinansiere, hvis jeg kun planlægger at bo i mit hjem i et par år mere?
- Hvordan påvirker refinansiering min kreditværdighed?
- Hvad er den resterende saldo på mit lån?
- Har jeg brug for fleksibilitet eller en stiv betalingsplan?
- Er refinansiering tilgængelig for FHA-, VA-, Jumbo- eller USDA -lån?
- Er det nu det rigtige tidspunkt at refinansiere?
- Rente og løbetid refinansiering
- Refinansiering med kontanthævning