Hvordan fungerer konkurs?
Sådan ansøger du om konkurs i USA. Det konkurs Det er en retssag, hvor en dommer og en kurator undersøger aktiver og passiver for enkeltpersoner og virksomheder, der ikke er i stand til at betale deres regninger. Retten beslutter, om gælden skal afvikles, og dem, der skylder, er ikke længere juridisk forpligtet til at betale dem.
Konkurslovene blev skrevet for at give folk, hvis økonomi er kollapset, en chance for at starte forfra. Uanset om sammenbruddet er et resultat af dårlige beslutninger eller uheld, kan politikere se, at forbrugere og virksomheder, der fejler økonomisk, har brug for en anden chance i en kapitalistisk økonomi.
Og næsten alle, der anmoder om konkurs, har den mulighed.
Ed Flynn fra American Bankruptcy Institute (ABI) foretog en undersøgelse af PACER -statistik (offentlige domstolsregistre) fra 1. oktober 2018 til 30. september 2019 og fandt ud af, at der var 488.506 konkurs -sager i USA. Kapitel 7 afsluttet i denne finanspolitik år. Heraf blev 94,3% udskrevet, hvilket betyder, at den enkelte ikke længere var juridisk forpligtet til at betale gælden.
Kun 27.699 sager blev afvist, hvilket betyder, at dommeren eller kuratoren mente, at den enkelte havde tilstrækkelige ressourcer til at betale deres gæld.
De personer, der brugte Kapitel 13 konkurs , kendt som lønmodtagers konkurs, var næsten jævnt fordelt på deres succes. Knap halvdelen af de 283.412 kapitel 13 -sager, der blev afsluttet, blev afvist (126.401) og 157.011 blev afvist, hvilket betyder, at dommeren fandt ud af, at den person, der indgav ansøgningen, havde nok aktiver til at håndtere deres gæld.
Hvem anmoder om konkurs
Enkeltpersoner og virksomheder, der anmoder om konkurs, har langt mere gæld end penge til at dække det, og de ser ikke, at det ændrer sig når som helst snart. I 2019 skyldte dem, der begærede konkurs, 116 milliarder dollar og havde aktiver på 83,6 milliarder dollars, hvoraf næsten 70% var fast ejendom, hvis reelle værdi kan diskuteres.
Det der er overraskende er, at det er mennesker - ikke virksomheder - der oftest søger hjælp. De har påtaget sig økonomiske forpligtelser som et realkreditlån, billån eller studielån - eller måske alle tre! - og de har ikke indkomst til at betale dem. Der var 774.940 konkurs sager indgivet i 2019, og 97% af dem (752.160) blev anlagt af enkeltpersoner.
Kun 22.780 konkurs -sager blev indgivet af virksomheder i 2019.
De fleste af de mennesker, der begærede konkurs, var ikke særlig velhavende. Medianindkomsten for de 488.506 personer, der indgav kapitel 7, var kun $ 31.284. Kapitel 13 filers klarede sig lidt bedre med en medianindkomst på $ 41.532.
En del af forståelsen af konkurs er at vide, at selvom konkurs er en mulighed for at starte forfra, påvirker det helt sikkert din kredit og din fremtidige evne til at bruge penge. Det kan forhindre eller forsinke et hjemafskærmning og besiddelse af biler, og det kan også stoppe løntilskud og andre juridiske handlinger, som kreditorer bruger til at opkræve gæld, men i sidste ende er der en pris at betale.
Hvornår skal jeg indgive konkurs?
Der er ingen perfekt tid, men en generel tommelfingerregel at huske på er, hvor lang tid det vil tage at betale din gæld tilbage. At stille spørgsmålet Skal jeg anmode om konkurs? Tænk grundigt over, om det vil tage mere end fem år at betale din gæld. Hvis svaret er ja, kan det være på tide at anmode om konkurs.
Ideen bag dette er, at konkurskoden blev oprettet for at give folk en ny chance, ikke for at straffe dem. Hvis en kombination af realkreditgæld, kreditkortgæld, medicinske regninger og studielån har ødelagt dig økonomisk, og du ikke kan se, hvad du skal ændre, er konkurs måske det bedste svar.
Og hvis du ikke kvalificerer dig til konkurs, er der stadig håb.
Andre mulige gældslettelsesmuligheder omfatter et program til gældshåndtering eller gældsafvikling. Begge tager normalt 3-5 år for at nå til en løsning, og ingen af dem garanterer, at al din gæld bliver betalt, når du er færdig.
Konkurs medfører nogle betydelige sanktioner i det lange løb, fordi det forbliver på din kreditrapport i 7-10 år, men der er et stort mentalt og følelsesmæssigt løft, når du får en ny start, og al din gæld elimineres.
Konkurs i USA
Ligesom økonomien stiger og falder konkursanmeldelser i USA. Faktisk er de to lige så forbundet som jordnøddesmør og gelé.
Konkurs toppede med lidt over to millioner ansøgninger i 2005. Det er samme år, som loven om forebyggelse af konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse blev vedtaget. Denne lov skulle dæmpe bølgen af forbrugere og virksomheder, der var for ivrige efter blot at komme ud af gælden.
Antallet af indsendelser faldt 70% i 2006 til 617.660. Men så styrtede økonomien ned, og konkursanmeldelser sprang til 1,6 millioner i 2010. De blev trukket igen, da økonomien forbedrede sig og faldt omkring 50% gennem 2019.
Hvordan anmoder man om konkurs?
Sådan ansøger du om konkurs i USA. Konkursanmeldelse er en juridisk proces, der reducerer, omstrukturerer eller eliminerer din gæld. Om du har den mulighed, er op til konkursretten. Du kan selv anmode om konkurs, eller du kan finde en konkursadvokat. Konkursomkostninger inkluderer advokatgebyrer og sagsomkostninger. Hvis du indsender en retur alene, er du fortsat ansvarlig for gebyrerne.
Hvis du ikke har råd til at ansætte en advokat, har du muligvis gratis juridiske tjenester. Hvis du har brug for hjælp til at finde en advokat eller finde gratis juridiske tjenester, kan du kontakte American Bar Association for at få ressourcer og oplysninger.
Inden du indleverer, skal du oplyse dig selv om, hvad der sker, når du anmoder om konkurs. Det handler ikke bare om at fortælle en dommer, at jeg er konkurs! og kaster dig over domstolens nåde. Der er en proces, nogle gange forvirrende, nogle gange kompliceret, som mennesker og virksomheder skal følge.
Trinene er:
- Indsamle regnskaber: angive din gæld, aktiver, indtægter, udgifter. Dette giver dig, enhver, der hjælper dig, og i sidste ende retten, en bedre forståelse af din situation.
- Få kreditrådgivning inden for 180 dage efter indgivelse: konkursrådgivning påkrævet. Du garanterer retten, at du har udtømt alle andre muligheder, før du anmoder om konkurs. Rådgiveren skal være fra en godkendt udbyder opført på domstolenes hjemmeside på det EE . UU . De fleste rådgivningsbureauer tilbyder denne service online eller over telefonen, og du modtager et færdighedsbevis, når det er udført, hvilket burde være en del af den dokumentation, du indsender. Hvis du springer dette trin over, bliver din indsendelse afvist.
- Indsend andragendet: Hvis du endnu ikke har ansat en konkursadvokat, kan det være på tide at gøre det. Juridisk rådgivning er ikke påkrævet for personer, der anmelder konkurs, men du tager en alvorlig risiko, hvis du repræsenterer dig selv. Det er vigtigt at forstå føderale og statslige konkurslove og vide, hvilke der gælder for dig. Dommere kan ikke tilbyde råd, og det kan domstolsansatte heller ikke. Der er også mange formularer, der skal udfyldes, og nogle vigtige forskelle mellem kapitel 7 og kapitel 13, som du skal overveje, når du træffer beslutninger. Hvis du ikke kender og følger de korrekte procedurer og regler i retten, kan det påvirke resultatet af din konkurs sag.
- Mød med kreditorer: Når dit andragende accepteres, overdrages din sag til en domstolsadministrator, der afholder et møde med dine kreditorer. Du skal deltage, men kreditorer behøver ikke. Dette er en mulighed for dem at stille dig eller domstolens administrator spørgsmål om din sag.
Typer af konkurs
Der er flere former for konkurs, som enkeltpersoner eller ægtepar kan indgive en for, den mest almindelige er kapitel 7 og kapitel 13.
Kapitel 7 Konkurs
Kapitel 7 konkurs er generelt den bedste løsning for dem med lav indkomst og få aktiver. Det er også den mest populære konkursform, der tegner sig for 63% af de enkelte konkurs -sager i 2019.
Kapitel 7 konkurs er en mulighed for at opnå en dom, der fritager dig for ansvar for at betale gæld og også tillod dig at beholde nøgleaktiver, der betragtes som fritaget ejendom. Ikke-fritaget ejendom vil blive solgt for at betale en del af din gæld.
Ved afslutningen af kapitel 7 -konkursprocessen vil de fleste af dine gæld blive annulleret, og du skal ikke længere betale dem.
Ejendomsfritagelser varierer fra stat til stat. Du kan vælge at følge statslovgivning eller føderal lov, som kan give dig mulighed for at beholde flere ejendele.
Eksempler på fritaget ejendom omfatter dit hjem, den bil, du bruger til arbejdet, det udstyr, du bruger på arbejdet, sociale sikringer, pensioner, veteranydelser, velfærd og pensionsopsparing. Disse ting kan ikke sælges eller bruges til at betale gæld af.
Ikke-fritaget ejendom omfatter ting som kontanter, bankkonti, lagerinvesteringer, mønt- eller frimærkesamlinger, en anden bil eller et andet hjem osv. Ikke-undtagne varer vil blive likvideret, solgt af en domstol, der er udpeget som kurator. Provenuet vil blive brugt til at betale kurator, dække administrationsgebyrer og, hvis penge tillader det, tilbagebetale dine kreditorer så meget som muligt.
Kapitel 7 konkurs forbliver på din kreditrapport i 10 år. Selvom det vil have en umiddelbar indvirkning på din kreditværdighed, forbedres scoren med tiden, efterhånden som du genopbygger din økonomi.
Dem, der anmoder om konkurs i kapitel 7, vil blive genstand for den amerikanske konkursdom, kapitel 7 betyder test, som bruges til at eliminere dem, der delvist kunne betale, hvad de skylder ved at omstrukturere deres gæld. Middeltesten sammenligner en debitors indkomst i de sidste seks måneder med medianindkomsten (højeste 50%, laveste 50%) i deres stat. Hvis din indkomst er mindre end medianindkomsten, kvalificerer du dig til kapitel 7.
Hvis du er over medianen, er der en anden middel test, der kan kvalificere dig til kapitel 7. Den anden middel test måler din indkomst mod væsentlige udgifter (husleje / realkreditlån, mad, tøj, lægeudgifter) for at se, hvor meget en disponibel indkomst du har. Hvis din disponible indkomst er lav nok, kan du kvalificere dig til kapitel 7.
Men hvis en person modtager nok penge til gradvist at betale gæld ned, er det usandsynligt, at konkursdommeren tillader indlevering af kapitel 7. Jo højere ansøgerens indkomst i forhold til gælden er, desto mindre sandsynligt er det, at den vil blive godkendt. En præsentation af kapitel 7.
Kapitel 13 Konkurs
Kapitel 13-konkurser tegner sig for cirka 36% af konkursanmeldelser, der ikke er erhvervsmæssige. En kapitel 13 -konkurs indebærer at betale nogle af din gæld ned, så resten bliver tilgivet. Dette er en mulighed for folk, der ikke ønsker at opgive deres ejendom eller ikke kvalificerer sig til kapitel 7, fordi deres indkomst er for høj.
Folk kan kun anmode om kapitel 13 -konkurs, hvis deres gæld ikke overstiger et bestemt beløb. I 2020 kunne en persons usikrede gæld ikke overstige $ 394.725 og sikret gæld skulle være mindre end 1.184 millioner dollars. Den specifikke grænse revurderes med jævne mellemrum, så kontakt en advokat eller kreditrådgiver for at få de mest opdaterede tal.
Under kapitel 13 skal du designe en tre-til fem-årig tilbagebetalingsplan for dine kreditorer. Når du har gennemført planen, bliver den resterende gæld ryddet.
De fleste mennesker gennemfører imidlertid ikke deres planer med succes. Når dette sker, kan debitorer vælge konkurs i kapitel 7. Hvis de ikke gør det, kan kreditorer genoptage deres forsøg på at inddrive den fulde skyldige saldo.
Forskellige former for konkurs
Kapitel 9: Dette gælder kun byer. Beskytter kommunerne mod kreditorer, mens byen udvikler en plan for at styre sin gæld. Dette sker normalt, når industrier lukker, og folk søger arbejde andre steder. Der var kun fire kapitel 9 -ansøgninger i 2018. Der var 20 kapitel 9 -ansøgninger i 2012, de fleste siden 1980. Detroit var en af dem, der indgav i 2012 og er den største by, der har indgivet kapitel 9.
Kapitel 11: Dette er designet til virksomheder. Kapitel 11 omtales ofte som reorganiseringskonkurs, fordi det giver virksomheder mulighed for at forblive åbne, mens der omstruktureres gæld og aktiver for at afdrage kreditorer. Dette bruges primært af store selskaber som General Motors, Circuit City og United Airlines, men kan bruges af virksomheder af enhver størrelse, herunder foreninger og i nogle tilfælde enkeltpersoner. Selvom virksomheden fortsat fungerer under konkursbehandling, træffes de fleste afgørelser med tilladelse fra domstolene. Der var kun 6.808 kapitel 11 -ansøgninger i 2019.
Kapitel 12: Kapitel 12 gælder for familiebedrifter og familiefiskere og giver dem mulighed for at komme med en plan om at betale hele eller dele af deres gæld af. Retten har en streng definition af, hvem der kvalificerer sig, og den er baseret på den person, der har fast årlig indkomst som landmand eller fisker. Gæld for enkeltpersoner, partnerskaber eller virksomheder, der indleverer kapitel 12, må ikke overstige 4,03 millioner dollars til landmænd og 1,87 millioner dollars til fiskere. Tilbagebetalingsplanen skal være afsluttet inden for fem år, selv om der tages hensyn til sæsonbetingede karakteristika ved landbrug og fiskeri.
Kapitel 15: Kapitel 15 gælder for grænseoverskridende insolvensager, hvor skyldneren har aktiver og gæld både i USA og i et andet land. Der var 136 kapitel 15 -sager indgivet i 2019. Dette kapitel blev tilføjet til konkursloven i 2005 som en del af loven om forebyggelse af konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse. Kapitel 15 -sager starter som insolvenssager i et fremmed land og går til de amerikanske domstole for at forsøge at beskytte finansielt urolige virksomheder mod at falde. De amerikanske domstole begrænser kun deres magtomfang i sagen til aktiver eller personer, der er placeret i USA.
Konsekvenser af konkursbegæring i USA
Det grundlæggende princip om konkurs er, at det giver dig en ny start med din økonomi. Kapitel 7 (kendt som likvidation) eliminerer gæld ved at sælge ikke-fritagne ejendele, der har en vis værdi. Kapitel 13 (kendt som funktionærplanen) giver dig mulighed for at udvikle en 3-5-årig plan til at afdrage al din gæld og beholde, hvad du har.
Begge dele udgør en ny begyndelse.
Ja, konkursanmeldelse påvirker din kreditværdighed. Konkurs forbliver på din kreditrapport i 7-10 år, afhængigt af det konkurskapitel, hvor du arkiverer. Kapitel 7 (det mest almindelige) er i sit kreditrapport i 10 år , mens indgivelsen af kapitel 13 (den næsthyppigste) er der i syv år .
I løbet af denne tid kan en konkurs forhindre dig i at få nye kreditlinjer og kan endda forårsage problemer, når du søger et job.
Hvis du overvejer konkurs, er din kreditrapport og kreditværdighed sandsynligvis allerede beskadiget. Din kreditrapport kan blive bedre, især hvis betale dine regninger konsekvent efter at have begæret konkurs.
På grund af de langsigtede virkninger af konkurs siger nogle eksperter dog, at du har brug for mindst $ 15.000 i gæld, for at konkurs kan være gavnlig.
Hvor konkurs ikke hjælper
Konkurs sletter ikke nødvendigvis alt økonomisk ansvar.
Det opfylder ikke følgende former for gæld og forpligtelser:
- Føderale studielån
- Underholdsbidrag og børnebidrag
- Gæld, der opstår efter konkursbegæring
- Noget gæld stiftede i de seks måneder før konkursbegæring
- Skatter
- Låntagende lån
- Personskadegæld under kørsel i beruset tilstand
Det beskytter heller ikke dem, der i fællesskab underskrev deres gæld. Din medunderskriver accepterede at betale dit lån tilbage, hvis du ikke kunne eller ikke kunne betale. Når du anmoder om konkurs, kan din medskyldner stadig være juridisk forpligtet til at tilbagebetale hele eller en del af dit lån.
Andre muligheder
De fleste overvejer kun konkurs efter at have søgt gældsforvaltning, gældskonsolidering eller gældsafvikling. Disse muligheder kan hjælpe dig med at få din økonomi tilbage og vil ikke påvirke din kredit så meget negativt som konkurs.
Gældsstyring er en service, der tilbydes af almennyttige kreditrådgivningsbureauer for at reducere renterne på kreditkortgæld og generere en overkommelig månedlig betaling for at betale den af. Gældskonsolidering kombinerer alle dine lån for at hjælpe dig med at foretage regelmæssige og rettidige betalinger på din gæld. Gældsafregning er et middel til at forhandle med dine kreditorer for at reducere din saldo. Hvis du får succes, reducerer du din gæld direkte.
For mere information om konkurs og andre gældslettelsesmuligheder, søg råd fra en lokal kreditrådgiver eller læs informationssiderne for Federal Trade Commission .
Indhold
- Hvordan fungerer konkurs?
- Hvem anmoder om konkurs
- Hvornår skal jeg indgive konkurs?
- Konkurs i USA
- Hvordan anmoder man om konkurs?
- Typer af konkurs
- Kapitel 7 Konkurs
- Kapitel 13 Konkurs
- Forskellige former for konkurs
- Konsekvenser af konkursbegæring i USA
- Hvor konkurs ikke hjælper
- Det opfylder ikke følgende former for gæld og forpligtelser:
- Andre muligheder