Hvad skal jeg gøre, hvis du ikke har råd til din bilbetaling? Måske har du haft en negativ livsændring. Måske er din personlige økonomi sunket. Uanset årsagen er du bange for at falde bagud på dine bilbetalinger og måske endda mislykkes helt.
Hvis du finder dig selv belastet med en månedlig bilbetaling, som du ikke længere har råd til, skal du ikke gå i panik. Du har et par muligheder.
Hvis du finder dig selv belastet med en månedlig bilbetaling, som du ikke længere har råd til, skal du ikke gå i panik. Her er nogle ting, du kan gøre for at undgå at miste din bil og ødelægge din kredit.
Med egenkapital: sælge eller refinansiere
Har du egenkapital i bilen? Det er det første, du skal afgøre, hvornår du risikerer at blive bagud på dine betalinger. Find ud af, hvor meget din bil er værd, og sammenlign denne værdi med det beløb, du skylder på lånet. Hvis du skylder mindre end bilens værdi, har du egenkapital. Hvis du skylder flere penge på lånet end bilens faktiske værdi, har du negativ egenkapital. I bilbranchen kaldes det at være baglæns.
Hvis du har egenkapital, skal du sælge din bil direkte til en bilforhandler eller CarMax det er den letteste måde at komme ud af et billån, som du ikke længere kan klare.
Du betaler dit lån, og det er det. Der er ingen fare for at beskadige din kredit på grund af forsinkede eller sene bilbetalinger. Du har måske endda nogle penge i lommen til at købe en anden bil, en med mere håndterbare betalinger.
At sælge bilen til en privat køber vil tjene dig flere penge, men det kan være svært at sælge den til en privat køber, når du ikke har titlen i hånden. Derfor er det bedst at forhandle med en forhandler eller CarMax.
Hvis du har brug for at beholde bilen, skal du være i en kapitalstilling, så du kan refinansiere dit nuværende lån. Renterne er steget for nylig, så du kan muligvis ikke finde en lavere refinansieringsrente end dit nuværende lån. Men ved at forlænge låneperioden ved refinansiering får du mere håndterbare betalinger. Du vil sandsynligvis ende med at betale mere rente, selvfølgelig, men det er sekundært, når dit mål er at beholde din bil.
Du kan muligvis refinansiere med din nuværende långiver, men det kan give mere mening at se på en kreditforening eller din personlige bank. Disse institutioner kan tilbyde dig lavere renter, end hvad din nuværende långiver kan tilbyde.
En anden mulighed, hvis du lejer
Tjek peer-to-peer lease-udvekslingswebsteder som Udskiftning og LeaseTrader . Forudsætningen er enkel: En person, der skal ud af en lejekontrakt, offentliggør køretøjet på stedet. Hvis en køber ser dit køretøj opført og kan lide vilkårene, kan denne køber overtage lejemålet, så længe banken tillader det, og køberen er kvalificeret. Hvis du kan aflæse din bil på denne måde, er du fri for fremtidige betalinger.
Ingen egenkapital, få muligheder
Det er mere udfordrende, hvis du køber og ikke har kapital. Hvis du efter at have opnået værdien af din bil finder ud af, at du skylder mere, end dit køretøj er værd, er det ikke nok at sælge din bil for at slippe af med betalingen. Du skal bruge kontanter til rådighed for at betale forskellen mellem det, du skylder, og bilens faktiske kontantværdi.
Refinansiering af din bil kan stadig være en mulighed Men afhængigt af hvor baglæns du er, kan det være udfordrende at finde en långiver, der er villig til at rulle et negativt beløb fra et refinansieret lån. Det er tid til at kontakte din bank.
Vær foran med långiveren
Kommunikation med din långiver er afgørende og kan gøre forskellen mellem at beholde din bil og tage den tilbage.
Hvis en forbruger ikke er i stand til at foretage deres lånebetaling, skal han straks ringe til sin långiver siger Natalie M. Brown, Wells Fargos vicepræsident for forbrugslånskommunikation. Kundeserviceteams er parate til at arbejde med kunderne for at forstå deres situation og forsøge at finde muligheder, der kan hjælpe.
Banken vil gerne vide, hvilke omstændigheder der forhindrer dig i at foretage betalinger. Hvis et familiemedlem er død, en afskedigelse på arbejdspladsen, en alvorlig sygdom eller andre større livshændelser, der har påvirket din økonomi, skal du fortælle det til din långiver.
Nogle långivere tillader overbærenhed eller et tidspunkt, hvor du kan miste eller foretage lave betalinger, indtil din situation forbedres. Nogle banker kan endda være villige til at omarrangere lånevilkårene til en betaling, der er lettere at administrere. Husk, at långivere ikke vil have din bil returneret til dig og normalt kun vil få den tilbage, når de har opbrugt andre muligheder.
Men efter tre måneders forsinkede betalinger, og hvis du ikke kontakter din långiver, leder en tilbagekøbsvogn sandsynligvis efter din bil.
I tilfælde af tilbagetagelse
Hvis du vågner, og din bil ikke er i din indkørsel, er alt endnu ikke tabt.
Når bilen er taget tilbage, kan långiveren muligvis få dig tilbage. Dette kaldes at indløse eller gendanne din genopretning. Hvis du har denne mulighed, skal du flytte hurtigt. Vinduet til at få din bil tilbage er kort - normalt mindre end to uger.
Det vil dog ikke være billigt at få din bil tilbage. De fleste långivere vil bede dig om at betale et beløb, der bringer dit nuværende lån (eller tæt på det) sammen med gebyrerne.
Hvis du ikke er i stand til at bytte ind eller genindføre din besiddelse, sender långiveren i sidste ende bilen til auktion til salg. Dit økonomiske link til bilen ender dog ikke på auktion. Du er ansvarlig for forskellen mellem det beløb, det blev solgt for og resten af lånet, samt omkostningerne ved inddrivelse.
Så hvis du skylder $ 15.000 på en bil, der sælges på auktion for $ 11.000, får du en restitution på din kreditrapport og skylder $ 4.000 plus genoprettelsesgebyrer for et køretøj, som du ikke længere kører. Mens långivere kan betale saldoen, skal du ikke regne med det. De har ret til at sagsøge dig, og hvis de vinder, kan de indsamle pengene ved at få adgang til din bankkonto eller garnere dine lønninger. Det juridiske informationssted Nolo har en artikel om dine muligheder hvis du skylder penge efter en restitution .
En dårlig løsning: returner bilen
Hvis din bil bliver bugseret, betragtes det som en pant. Hvis du planlægger at efterlade bilen hos långiveren, betragtes det som en frivillig overgivelse.
Hvis du vælger frivilligt at aflevere din bil, sparer du de omkostninger, banken afholder til forsendelse af trækvognen og opbevaring af din bil, indtil den går på auktion. Men långivere ser tilbagetagelse og frivillig overgivelse som i det væsentlige det samme: undlader at respektere deres ophør af låneaftalen. Selvom de vil se anderledes ud på din kreditrapport, ødelægger begge din kredit.
Ingen løsning: skjul bilen
Dette kommer ikke til at fungere. Her er en historie for at bevise pointen:
Jeg solgte biler i over et dusin år i det sydlige Californien, og en kunde var en kvinde, der ikke engang betalte sin første måned. Hun reagerede heller ikke på långiverens forsøg på at kontakte hende.
Banken betragtede det som en forudbestemt første betaling, som markerede hans køretøj til tilbagekøb. Du troede sikkert, at hvis du tog bilen ud af dit hjem, ville du være usynlig for banken, så du besluttede at springe byen over. Inden for en måned opdagede et repofirma sin Mitsubishi Montero på en supermarkedsparkeringsplads i Atlanta og tog den tilbage.
Hvordan skete det? Teknologi. Repo -lastbiler har kameraer, der læser nummerplader og fotograferer næsten alle, der passerer deres vej. Disse nummerplader krydshenvises med lister over biler, der er blevet markeret til genopretning, og når føreren af en kørende lastbil får en tændstik, bliver køretøjet et mål.
Historiens morale: selv at køre rundt i landet hjælper dig ikke med at løbe fra depotmanden.
Bedste råd
Den bedste måde at håndtere dilemmaet om ikke at være i stand til at betale er ikke en strategi for at omgå depotvognen eller endda vide, hvordan du omarrangerer dine lånebetingelser. Det er de handlinger, du tager, før du køber din bil, der kan være den mest værdifulde måde at undgå problemer på.
Det første råd, vi vil give forbrugerne, er at forsøge at undgå situationen helt, hvis de kan. sagde Brown. Planlæg fremad for at minimere virkningen af problemer med at betale lån. For eksempel er det en god idé at have en nødfond med mindst tre til seks måneders udgifter.
Her er et par mere proaktive foranstaltninger: Køb den rigtige bil til dine behov, og erkend, at det måske ikke er din drømmebil. Under hensyntagen til meromkostningerne ved at eje bilen på forhånd. Hold dig inden for dit budget i stedet for at maksimere det.
Hvis du gør alt dette, men stadig er i økonomiske problemer med din bil, håber vi, at disse tip - og lidt held - vil redde dagen.
Indhold